一、目前我国商业银行零售转型现状

      零售业务始终在我国商业银行业务体系中占有一定比重，但真个行业真正将零售作为核心业务发展是从2004年开始受到重视。从根本上看，传统政策支持的弱化、市场自主调控能力的自行优化、重资产运行风险显现、巴塞尔协议运行等都促成了国内商业银行的零售转型，这一转型趋势在2016年左右达到高潮，在行业资金、资本规模严重下滑，国家监管力度日渐提升情况下，重资产运作的风险越发明显，此时几乎国内所有的商业银行都开始了对零售化发展的研究与实践。

      2019年初普益标准发布了我国《银行零售理财能力排名报告》，该报告显示，2018年下半年全国商业银行零售理财存续规模整体上升，环比增长约6.71%，同比增长约17.03%，说明银行零售转型规模逐步提升，且能力发展理想。该报告同时指出，目前我国所有全国性银行均已发型净值产品，所有跨省域经营的城商行、农村一拿很也大部分发布了的净值型理财产品。整体来看，我国商业银行的零售转型规模较大、转型行动基本覆盖了行业内部所有银行。

      二、我国商业银行零售业发展现状与问题

      目前我国商业银行的零售业务主要分为两种类型：一是全面发展中间业务，替代存贷业务发展压力，其中有大量的代理业务，但此类业务的发展空间较大，未来可能会对银行零售化发展形成长期影响;二是资产零售业务，主要为消费信贷，其中住房消费信贷规模最大但增速明显放缓，汽车消费贷款规模不断提升且增速也在显著上升，中小企业的信贷需求增量有所下降。

      银行在的零售转型后的业务创新与发展方面则存在如下三类问题：其一，业务创新较少，行业内部零售业务类型同质化，这是由于大多数银行是讲零售作为方向，重视经营模式调整但忽视了产品的有效创新，其二，传统商业银行组织结构的直线型沿袭阻碍了内部竞争力发展，零售业务发展需要更高的底层权限，即要求组织模式为扁平化，以往直线型模式使得的业务创新、操作的执行过程中信息流通时间较长、业务执行效率较低;其三，激励与约束机制不完善，各层人员在零售业务运作职能落实方面的外部激励和约束条件不足，薪酬激励、考核约束都不能很好的服务于零售业务发展。

      三、商业银行零售转型的核心竞争力发展策略

      首先，银行要从根本上解决零售业务发展的根本性障碍。一要加大业务创新，以产品需求为导向，遵循市场发展规律，优先在集约型产品、互联网金融、轻资产证券等类型的产品领域进行创新，同时关注产品创新的可行性与市场预期评估，在保证创新力度的同时也保证创新质量。二要重视组织结构优化，学习和借鉴传统行业中处于价值链下游（价值链中的营销端）企业的组织结构设计方案，重视金字塔型组织结构发展，强调责权下放，真正创造有高内生动力和管理优势的零售型组织结构。三要重视零售人才发展并完善零售业务考核工作，为银行新时期零售业务的综合发展提供有效人才支持，并对业务实践提供有效内部约束和激励条件，保证规划方案的有效落实。

      其次，银行要从新型市场中寻找特色定位，从市场需求中定位新的发展方向，实现核心竞争力的综合优化。一要优选并确定市场定位，在不同地区、不同类型网点选择不同的市场定位，提供在市场区域内绝对的竞争优势。二要发展企业合作模式，发展更多类型的中间业务、代理零售业务，在实现资源共享的情况下扩大零售业务的发展突破口，并基于资源共享的结果不蹲巩固网点社会关系的稳固性等。三要顺应时代潮流，发展多端同步的信息化服务模式，在线上、线下开展同步的服务、营销活动，并利用互联网信息传递优势，使客户在有效时间内有高大几率选择购买金融产品等，提升消费成功率。